El estudio de la Universidad de Harvard tiene ya unos años (2005), pero no creo que haya uno más reciente. La conclusión es impactante: aproximadamente el 50% de las declaraciones de quiebra familiar en EEUU tienen como causa principal un problema de salud. La causa no fue «tirar de la tarjeta», «vivir por encima de las posibilidades» o «el boom imobiliario», sino el cáncer, los accidentes cardiovasculares, etc.
Cuando una familia atraviesa un problema de salud grave, las finanzas se ven severamente dañadas. No sólamente hay menos tiempo para trabajar, sino que además hay gastos en concepto de viajes, segundas opiniones, etc. En el caso de EEUU además hay que hacer frente a facturas elevadas por parte del hospital.
Es interesante -además- saber que la mayoría de los quebrados por temas de salud tenían un seguro, pero este no cubría las enfermedades graves.
El desconocimiento con el que muchos ciudadanos contratan productos financieros es -en mi opinión- uno de los mayores problemas sociales que existen en la actualidad. Muchas familias pierden sus ahorros o se sobreendeudan hasta la quiebra por firmar seguros y préstamos cuyas condiciones desconocen realmente.
«Rodrigo Arboleda, presidente para Iberoamérica de OLPC, afirma: «El proyecto no ha fallado, a pesar de que varias personas y entidades lo querrían». El gran error ha sido, «creer a los presidentes de varios países que firmaron cartas de intención por pedidos de un millón de portátiles cada uno»
Las buenas noticias son que la iniciativa privada ya ha logrado ordenadores casi tan baratos (incluido el beneficio que se llevan). Por algo más de 200 Euros pues comprar un laptop Dell Inspiron Mini 9, HP, Toshiba y otros fabricantes tienen productos similares.
Lo dicho, si quieres que algo no funcione, deja que los burócratas participen en ello.
Ronald Cohen es una de esas personas que sigo cuando tengo oportunidad. Me encantó la presentación que dió en London Business School en 2003 (creo que fue ese año), y desde entonces sigo sus pasos.
En el artículo «Global heroes» sobre emprendedores de The Economist, mencionan el siguiente punto de vista de Ronald Cohen:
«Sir Ronald Cohen, the founder of Apax Partners, one of Europe’s most successful venture-capital companies, points out that some of the most successful entrepreneurs concentrate on processes rather than products«
OK OK, hay cosas en la economía que son muy preocupantes: el paro, la deuda, etc. Pero también España es cuarto productor de patentes biotech de Europa (y el que más crece, al 27%), España tiene probablemente el sistema financiero más «pasable» de Europa, 6 de las 10 mayores compañías de infraestructuras del planeta tienen sede en España, la compañía textil más admirada de los últimos años es gallega, somos una potencia en deportes globales como el fútbol, el baloncesto, el tenis, etc (y casi en la F1), tenemos un sistema sanitario de primera, poseemos una cultura «hiper original» que es contemplada desde Japón a Hollywood, hablamos una lengua global (y creciente), y tantas otras cosas.
Te puedes quedar con una visión o con la otra. Depende de lo que hagas dirá mucho de la clase de persona que eres.
Como ya he apuntado en otras ocasiones, los préstamos al consumo en el punto de venta tienen altos márgenes y alto riesgo, por lo que la habilidad directiva es un factor importante de éxito. Además, Japón es el país, por excelencia del «Geek«, o «Friki tecnológico»: consumidor experto en tecnología, y ansioso de comprarla el mismo día del lanzamiento. Es decir, que si te pasas 2 noches en una cola para conseguir tu nueva PlayStation III, lo último en lo que te fijas es en las condiciones del préstamo que te ofrece la tienda.
Otro factor importante que pueda explicar el éxito de emprendedores independientes (aunque lleve décadas levantar un negocio de estos) en este área es que los préstamos al consumo en el punto de venta suelen ser muy agresivos en su planteamiento (condiciones poco transparentes, altos intereses, marketing sesgado, acuerdos de exclusividad con el comercio para evitar competencia, etc.), por lo que muchos grupos financieros generalistas están atados por el perjuicio que puede conllevar a su imagen de marca principal. En otras palabras, es difícil que un consumidor confíe en un banco que le ofrece una hipoteca si antes le ha cobrado un 23% TAE al comprar su PlayStation III. Y el ciudadano medio primero compra la PlayStation, y luego la casa.
Ya he hablado en alguna ocasión de un web que me gusta: Demos Music. Me gusta eso de que te puedas descargar gratis -y legalmente- música de nuevos y prometedores artistas.
Demos Music recibe ingresos publicitarios (por ahora pocos, puesto que acaban de lanzar el web) y paga 0.03 € por cada descarga al artista. El modelo de negocio de Demos Music «hila muy fino» en cuanto a costes e ingresos; es la única manera de por un lado ofrecer descargas gratuitas, y por otro remunerar a los artistas noveles. Hay webs gratuitos que no remuneran (útiles para la promoción inicial del grupo) y webs de pago que generan ingresos, pero sólo funcionan para artistas consagrados; la gente no se gasta los 0.99 € de iTunes para descubrir una canción nueva de un grupo desconocido.
Esta vez traigo un video que me ha gustado y con el que estoy de acuerdo en prácticamente todo. Es un video que hace pocos juicios de valor y en cambio explica visualmente todo lo que ha pasado hasta llegar a la crisis financiera. Eso si que es didáctico.
Ya no basta con enseñar a las personas y comunidades desfavorecidas a leer y a producir bienes. Ahora es necesario alfabetizar digitalmente y enseñar a ser autónomos financieramente (esto va por España también, por si alguien no lo tenía en mente).
Fundación BBVA, UNED y la Universidad del Pacífico han creado un programa específico para propulsar la formación de gestores de instituciones de microfinanzas en Latinoamérica.
Parece que la presión de los gobiernos acorrala a los paraísos fiscales. Fui consciente de este hecho hace unos años, cuando un amigo que trabaja en un banco en un paraíso fiscal me contó las fuertes presiones (en forma de compensaciones económicas) que la Unión Europea ejerce sobre los bancos de su país. De hecho me llegó a vaticinar que se podrían acabar algunos paraísos fiscales, entre ellos el suyo (no doy pistas, pero diré que es uno muy famoso).
Me cuesta pensar en un verdadero emprendedor al que la crisis le detenga. Al revés, estos tiempos son ideales para encontrar oportunidades de hacer cosas, sin la interferencia de intrusos cuyo único valor es el de la cantidad de dinero que traen debajo del brazo. En estas épocas es donde lo que cuenta realmente es centrarse en las necesidades del consumidor.
«Protestantism is no more a safeguard of freedom than Catholicism. The ideal of liberalism is the complete separation of church and state, and tolerance–without any regard to differences among the churches»
«A lasting order cannot be established by bayonets»
«Whoever wants peace among nations must seek to limit the state and its influence most strictly«
Muy interesante video sobre Muhammad Yunus, emitido en Informe Semanal (RTVE). Admiro a Yunus enormemente, pero no comparto el discurso editorial que Informe Semanal hace en el reportaje.
No creo que Yunnus tenga éxito por ser buena persona o por confiar a ciegas en la gente pobre, que a su vez parece que devolverán el dinero por el mero hecho de ser pobres. No, yo no comparto una visión tan idílica y demagoga de la sociedad. Yunus es utilizado por mucha gente para promover ese «feeling» y para -de paso- cargar contra la banca tradicional, lo cual es muy tentador en los tiempos Seguir leyendo Muhammad Yunus, el banquero de los pobres (RTVE)
Hace un par de años hablé un poco de Kiva. Kiva es por ahora el único caso de P2P lending de éxito. En realidad Kiva es «P2P social lending«, es un híbrido entre lo que sería un P2P lending, y una entidad social de ayuda. Por eso, en realidad el P2P lending sigue huérfano de modelo exitoso.
Kiva es un modelo muy particular y han elaborado este excelente video para enseñarnos lo que hacen. El video me parece una joya comunicativa. Ponlo a pantalla completa que la calidad es muy buena, y disfruta:
PD: Prometo publicar un video sobre mi visión del P2P lending cuando tenga algo de tiempo, sobre todo ahora que sé que os gusta más que os hable a que escriba.
PD2: Hay un detalle en el video que me encanta, y que demuestra hasta qué punto la gente de Kiva sabe muy bien lo que hace. En la mayoría de las ONG se enseñan fotos de los niños apadrinados a los apadrinadores. En Kiva hacen lo opuesto, enseñan la foto de los que ponen los fondos al destinatario, para reforzarle la conciencia de que hay una o varias personas que han depositado su confianza en él. 🙂
PD3: El video también me parece un muy buen ejemplo de cómo hacer algo realmente impactante y comunicativo con muy pocos recursos.
