¿Como controlar los abusos de las entidades financieras hacia los ciudadanos?

Termino de leer un artículo editorial en el New York Times sobre los abusos que las compañías de tarjetas de crédito ejercen sobre los consumidores. Asimismo hace unos días -gracias al blog del seguro– pude leer un artículo en libertadbalear.com en que se alertaba de los (tremendos) abusos que se comenten en el sector de los seguros de vida. En algunos casos las cláusulas de los seguros de vida están diseñadas de tal manera que era prácticamente imposible cobrar la indemnización del citado seguro.

Este tipo de abusos es algo que en los últimos años se ha disparado, son pocos los bancos, cajas de ahorro, y aseguradoras que se libran. Casi todos ellos han tenido sentencias judiciales condenatorias, algunas de ellas muy graves. No voy a dar nombres o ejemplos para no meterme en líos (y por que sería injusto elegir sólo a unos pocos), pero cualquiera que se preocupe en buscar un poco en Internet se dará cuenta de la magnitud del problema.

¿Como se podría solucionar o reducir el problema? En mi opinión hay varias maneras complementarias:

a) Por parte de los usuarios, es necesario tomar conciencia del tema y poner más de su parte para entender mejor lo que le ofrecen. Está bien quejarse a posteriori, pero está aún mejor el preocuparse a priori. Es importante que los usuarios contraten productos financieros con el tiempo suficiente, dejándose aseorar por un profesional (incluso si es remunerado) y eligiendo producto independientemente de promociones extrañas, DVDs y relaciones personales preestablecidas. En la actualidad los usuarios españoles ponen muy poco de su parte, aunque creo que este hecho está cambiando progresivamente.

b) Por parte de las administraciones públicas creo que lo conveniente sería «regular para liberalizar sin restringir opciones«.

• Regular: Es necesario establecer (continuamente) las reglas del juego para mejorar la situación actual. Sin más regulación está claro que la industria de los servicios financieros tiende a converger en el engaño sistemático a los usuarios.
• Liberalizar: Es decir, promover la competencia intensa, y sana entre empresas. Aquí creo que hay 2 partes, la primera es fomentar formatos estándares de presentación de la información para que sea más sencillo comparar entre ofertas. La segunda es incentivar una mayor penetración de las entidades financieras extranjeras en nuestro país. Todavía habrá gente que sostenga eso de que las empresas españolas hay que protegerlas, etc. etc., pero lo cierto es que la «invasión» de empresas extranjeras es algo que suele beneficiar sustancialmente al consumidor. La industria de los servicios financieros es muy inercial y existen multitud de maneras de «tropedear» la entrada de empresas extranjeras de manera muy sutil, tanto por parte de los políticos como de las empresas españolas. Sólo así se explica que a pesar de haber libre mercado en la UE, las respectivas industrias de servicios financieros permanecen aisladas como si fueran reinos de taifas (la excepción meritoria sería ING). Una posible manera de conseguirlo sería -en mi opinión- centralizar la regulación de la industria financiera en la UE.
• Sin restringir opciones. Este es el punto más complicado, sobre todo para la clase política, que suele aprovechar este tipo de coyunturas para perseguir intereses espurios. Es importante distinguir entre «regular» e «intervenir» una industria. Un ejemplo lo ilustra: Para evitar problemas financieros derivados de la concesión de créditos de alto riesgo podemos adoptar 2 enfoques:

  • a) Establecer por ley un marco de análisis de riesgos más riguroso que el actual, donde se establezcan sanciones graves a las tasadoras y compañías de rating que sesguen su trabajo, y a las entidades financiares que presenten un mayor % de casos con irregularidades.

  • b) Prohibir o restringir arbitrariamente los préstamos de alto riesgo.

  La opción b) suena demasiado rotunda o exhagerada, pero es algo que ha sucedido en España, en concreto con los préstamos a viviendas de protección oficial. Eso hace un daño importante al mercado (= consumidores) puesto que restringe una opción interesante de financiación para algunos casos.