La hipoteca es sin duda el «acontecimiento financiero» del ciudadano medio. Es algo que tiene un impacto social y personal muy significativo.
Por eso, los gobiernos tienden a hacer política con las hipotecas. No voy a entrar en si esto es bueno o malo en este texto -de hecho no tengo una opinión formada al respecto-, simplemente voy a describir brevemente algunos ejemplos:
*En España las deducciones fiscales por tener una hipoteca son enormes, de hasta 1.800 € al año por persona. Esta política está claramente pensada para favorecer a las clases más humildes, aunque realmente favorece a la clase media porque las clases más humildes no compran una casa de ninguna manera.
*En Estados Unidos hay dos agencias gubernamentales -Freddy Mac y Fannie Mae- que se dedican a financiar -favorablemente- a los bancos para que den las hipotecas que el gobierno quiere en cada momento. Si en un momento la preocupación es la minoría negra, se lanzan hipotecas baratas y de fácil obtención para esa minoría. Es decir, el banco le concede la hipoteca a una familia de la minoría negra aunque no cumpla algún requisito porque el gobierno se hace cargo de la operación. Que en otro momento la prioridad son las mujeres solteras, pues lo mismo. Incluso hay un fondo para favorecer la integración de los veteranos de guerra en la sociedad civil mediante la facilitación de la compra de su casa.
*Quizá uno de los ejemplos más sofisticados e innovadores sucede en EEUU: la hipoteca ecológica. ¿Qué es esto? Es simplemente una hipoteca regulada por el gobierno federal estadounidense que incorpora beneficios fiscales y de otro tipo para aquellos propietarios que tengan una vivienda que ahorre energía. En otras palabras, si pones ventanas con buen aislante, se ahorra no sólo en calefacción, sino en impuestos e hipoteca. Además, si quieres financiar la instalación de mejoras energéticas (ventanas, calefacción solar, etc) en la vivienda, se puede hacer gracias a un crédito muy barato (claro que si, lo subvenciona el gobierno) con cargo a la hipoteca.
En fin, que la hipoteca es un instrumento de hacer política realmente potente. Esperamos que nuestros políticos sepan utilizarlo con sabiduría y equidad.
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