Comentarios sobre la «crisis hipotecaria»

Casi me veo obligado a escribir este post. Mis comentarios a los recientes acontecimientos hipotecarios, y a lo que puede acontecer en el futuro son:

    1. Se veía venir. No voy a buscar los posts, pero ya había hecho yo algún comentario al respecto.
    2. La crisis en sí misma no va a provocar un trauma económico insuperable.
    3. Sin embargo, las reglas del juego crediticio han cambiado. Ahora es más complicado tomar prestado dinero, disminuirá en consumo y la economía pasará -a mi juicio- una temporada de ajustes o vacas flacas. Seguir leyendo Comentarios sobre la «crisis hipotecaria»

    Email Spam

    Llevo una temporada poniendo todo a punto para poder mandar emails masivos pero que no sean spam. Son o bien listas de distribución a las que la gente se apunta (o da de baja) voluntariamente, o comunicaciones oficiales de Crisalia a sus clientes.

    Como es lógico quiero evitar que esos emails acaben en las carpetas de spam. Para ello hay que tener cuidado con el formato del email, con que se envíe desde un servidor que tenga el mismo dominio que el remitente, que ponga la dirección «física» de la empresa al final, que haya un link y uno se pueda dar de baja inmediatamente, etc. etc. Cualquier precaución es poca.

    Leyendo cosas del spam me ha llamado la atención lo siguiente: El 85% del email enviado es spam, cada día se envían casi 100.000 millones de correos electrónicos «spam». Bill Gates recibe 4 millones de emails al año…

    Ley de regulación de la industria de refinanciación.

    Ayer el gobierno presentó el anteproyecto de regulación de la industria de intermediarios dedicados a la refinanciación de deudas.

    En Abril del 2006 envíe un documento a David Vegara (Secretario de Estado de Economía) al Ministerio con sugerencias sobre posibles reformas del mercado hipotecario y de la industria de refinanciación.

    Me alegra saber que en algunas cosas coincidimos: http://www.hernandezmarcos.net/ext/leyhip.pdf

    Crash inmobiliario y Crisalia

    Yo creo que a partir de hoy se dará por sentado que la burbuja inmobiliaria ha estallado. Los datos oficiales ya lo muestran hasta cierto punto y los datos que vengan en los próximos meses reforzarán esta idea.

    Cuando pensé en crisalia hace 4 años tenía en mente este momento. Para mí es importante porque después lo que creo que vendrá es una crisis de bancos y cajas, sobre toda de estas últimas. Cerrarán muchas oficinas, habrán cierres, adquisiciones y fusiones de entidades, y las instituciones financieras abrirán sus ojos a modelos como el de Crisalia. Para aquel entonces el público en general ya se habrá acostumbrado a dirigirse a intermediarios financieros y por eso -y por la nueva directiva de hipotecas de la UE- llegarán un montón de entidades financieras de primera línea que preferirán ofrecer sus productos a través de intermediarios de calidad antes que comenzar a construir una red de sucursales propias, lo que les puede llevar años y años.

    Me da rabia y me frustra un poco que mi visión de lo que iba a pasar se esté cumpliendo y que Crisalia todavía esté tan en pañales.

    Seguiremos empujando…

    Logo Crisalia multiidioma

    Curioso cómo queda en otros idiomas. Si alguien observa un tipo que me lo diga por favor.

    Tarifa competidor

    Hay cosas que no logro comprender. Acabo de llamar a un competidor de los que “me gustan” (o “me preocupan”) para simular que necesito una hipoteca. Les he dado datos de un perfil bueno (ingresos, dinero para pagar entrada, etc.) por lo que encontrarme hipoteca sería más bien sencillo.

    Pues bien, me han dicho que me cobrarían 3900 Euros por gestionármelo.

    Posicionamiento en Google

    Acabo de descubrir que si busco “Francisco Hernández” en Google aparezco ya tercero. No está mal para un nombre tan corriente. Además he superado a Francisco Hernández de Córdoba, el famoso conquistador de centro América!

    Hace 2 años pensé que tenía que mejorar el posicionamiento de Crisalia en Google. Miré en varias consultoras especializadas, pero no tenía presupuesto para esas cosas. Además, para las cosas de informática soy muy desconfiado, la experiencia propia y ajena me demuestra que hay que tener un cuidado enorme a la hora de externalizar desarrollos o tareas informáticas porque generan una fuerte dependencia del proveedor y este acaba explotándote a los precios que quiere. En otras palabras, te hago un web por 2000 euros y luego te cobro 5000 por añadirle un formulario.

    El caso es que entre el web de Suscipe, el de Adolfo Suaréz , en cierta forma el de Oswaldo Payá, y mi web, he logrado no solo posicionar Crisalia en el #1 (al buscar la palabra Crisalia, lo cuál no era sencillo porque crisalia es un nombre de mujer en iberoamérica también) , sino que ya hay gente que llama porque Googlea buscando hipotecas y terminan dando con la página web de Crisalia.

    Las financiers «subprime» se desploman en bolsa en EEUU

    Yo siempre he creído en el sector subprime (hipotecas de alto riesgo), creo que es socialmente necesario que haya unas determinadas entidades financieras que otorgen créditos de mayor riesgo cobrando -lógicamente- un mayor tipo de interés.

    Creo que España es actualmente un mercado ideal para entrar en este sector, y me consta que hay varios proyectos de envergadura apuntando en esa dirección.

    En EEUU actualmente hay problemas para esta industria. Se podrían resumir en dos las razones:

    1. El riesgo se ha disparado y algunos analistas consideran que las primas de riesgo cobradas en el pasado son pequeñas comparado con los impagos que van a sufrir las compañías.
    2. Existe una campaña anti «Predatory-lending», que es una práctica que consiste en dar crédito a personas o empresas que no van a poder devolver el capital, con el objetivo último de quedarse con el inmueble en garantía.

    Las acciones contra el «predatory-lending» están causando un daño enorme en la industria puesto que crean incertidumbre. Para empezar es difícil definir cuándo se produce predatory lending y cuándo no, y hasta que no se produzca una definición clara las financieras no van a poder definir sus estrategias de riesgo y de producto.

    El caso es que esta semana ya ha quebrado la primera financiera subprime grande: Central Pacific Mortgage, y además las acciones de las financieras con un poco de componente subprime están cayendo mucho, por ejemplo Countrywide Financial.

    Nueva maqueta del portal de Profesionales

    Hace una semanas anunciaba una maqueta de un portalillo web dedicado a captar prescripción de hipotecas de mediadores.

    La verdad es que no me terminaba de convencer y hemos desarrollado otra maqueta. Además hemos preferido dejar a un lado la terminología «Mediador / Prescriptor» y utilizar la de «Profesional».

    http://pro.crisalia.com

    A ver si pronto me decido por una u otra.

    Telefónica ha bloqueado las páginas de crisalia.com

    Para qué iba yo a tener una semana tranquila… Desde el viernes es imposible tener acceso a crisalia.com (tengo 2 sitios web, una intranet, la facturación y el email ahí) desde Telefónica o Terra. Al principio pensé que era el Firewall de mi PC, me pasé horas y no conseguí nada. Incluso formateé el PC 2 veces este fin de semana. También había escrito a mi hosting (http://www.godaddy.com/) y me dijeron que no había ningún problema técnico.

    Finalmente llamando a familiares y amigos descubrí que funciona si el ISP (Internet Service Provider) no es Telefónica. Resulta que me han puesto en una lista negra de Telefónica no se muy bien por qué. El contenido de Crisalia.com es OK, y no he mandado ningún email masivo.

    Esto es un abuso y les demandaría si no fuera por que me llevaría un tiempo que realmente necesito para otras cosas.

    La única manera de entrar en el web de Crisalia desde una conexión de Internet de Telefónica es introduciendo el IP de crisalia: http://68.178.208.85/

    ACTUALIZACIÓN (7-3-2007)

    Resulta que lo que me está pasando le pasa a bastante más gente, hay quien hasta insinúa que es una estrategia de Telefónica para conseguir clientes para sus servicios de seguridad en red.

    No se si esto es cierto, pero lo curioso es que de los 5 ó 6 websites que tengo (y desde uno de ellos mando las notificaciones a los antiguos alumnos de London Business School en España, que son 500 emails cada vez y se podría malinterpretar como spam), sólo me ha pasado esto en el website de la empresa, en los de ONGs o simplemente información no me ha pasado.

    En este link se aporta información interesante:

    http://www.bandaancha.st/weblogart.php?artid=3046

    Por cierto, he escrito a nemesis@telefonica.net, nemesys@telefonica.net, y también con .es. Y nada.

    ACTUALIZACIÓN (7-3-2007)

    He puesto una reclamación en http://www.usuariosteleco.es/, la verdad es que han sido rápidos y muy amables.

    ACTUALIZACIÓN (7-3-2007)

    En Telefónica se niegan a darme un número de teléfono de su famoso departamento Nemesys. Una y otra vez me dicen (he llamado ya unas 15-20 veces, y encima me cobran la llamadas como asesoramiento pymes o no se que rollos) que he de escribir a nemesys@telefonica.net.

    Lo hago y recibo el siguiente email:

    «- El servidor de correo ha procesado los siguientes destinatarios del mensaje:
    nemesys@telefonica.net; Fallido; 5.2.2 (buzón de correo lleno)
    MTA remoto tems6.backend.correo: diagnóstico SMTP: 552 RCPT TO: Mailbox disk quota exceeded»

    No me extraña que haya gente que pierda el control de sus actos.

    ACTUALIZACIÓN (8-3-2007)

    Por fin hoy me han contestado del famoso departamento Nemesys. Resulta que al final si leen los emails. Me han mandado el típico email standard con un número de incidencia y advirtiéndome que el tema puede llevar días hasta que se resuelva.

    Ajo(derse) y agua(antarse), pero algo es algo.

    Por cierto, que si algún abogado quiere demandar a telefónica en mi nombre, le cedo mi caso y le doy la posible indemnización que me correspondiese. Yo no voy a dedicar mi tiempo ni mis escasos recursos económicos a esto, pero por otro lado Telefónica se merece un correctivo por estas cosas que hace.

    ACTUALIZACIÓN (9-3-2007)

    Me han contestado de la Oficina de Atención al Usuario de Telecomunicaciones. Siguen siendo muy amables pero me dicen que al no yener el problema que ver con un servicio que yo haya contratado, sólo puedo reclamar ante la justicia ordinaria o ante asociaciones de consumidores.

    ACTUALIZACIÓN (10-3-2007)

    Hoy por fin Telefónica ha desbloqueado www.crisalia.com y sus sitios web relacionados. No me han dado ninguna explicación. De hecho en mis contactos con ellos se equivocaron y justificaron el cierre por unas cosas que no tenían el más mínimo sentido. Ellos mismos me dijeron que era un error y que analizarían la causa real del cierre.

    Hay que mirar para adelante. Intentaré olvidar estos 8 días y la faena que me ha hecho telefónica. No estoy como para meterme en jaleos, aunque telefónica ha vulnerado unas cuantas leyes y derechos.

    Countrywide Financial y Bank of America están en conversaciones para una fusión.

    Countrywide Financial, que es el mayor originador de hipotecas de EEUU, y Bank of America, que es el segundo, se plantean fusionarse.

    Dos comentarios:

    a) No creo que el regulador permita tal concentración así por así.

    b) Vaya éxito para Countrywide, que fue fundada hace tan sólo 30 años y es un auténtico gigante financiero.

    http://lta.today.reuters.com/news/newsArticle.aspx?type=businessNews&storyID=2007-01-26T221737Z_01_N26406990_RTRIDST_0_NEGOCIOS-FINANZAS-BANKOFAMERICA-COUNTRYWIDE-SOL.XML

    Esto es la Jungla…

    http://www.expansion.com/edicion/expansion/inversion/es/desarrollo/733091.html

    Interés en Crisalia

    En las últimas 2 semanas he recibido 3 contactos interesándose en Crisalia (no precisamente para comprarme hipotecas…). Yo sigo diciendo que Crisalia es realmente nada a día de hoy, pero como si nada. Yo creo que me contactan principalmente porque el tema hipotecario está ardiendo y por mi CV, que no es usual en emprendedores de este sector. Sin embargo yo creo que a la hora de la verdad, el CV no es tan relevante y ni mucho menos una garantía de éxito.

    Noto que hay mucha euforia y trataré de mantenerme un poco al margen, creo que es mejor.

    Interhyp vale más de 500 millones de euros (de nuevo)

    Interhyp (mi empresa favorita de intermediación hipotecaria, ya lo debes saber…) acaba de alcanzar una capitalización bursátil de 500 millones de euros. Parece que la cotización del valor vuelve a remontar tras el pinchazo de los recientes meses.

    Fuente: Yahoo Finance (Yahoo- Interhyp)

    Etiquetas: ,

    Visita a Deutsche Vermögensberatung

    A 2 minutos en coche de la oficina de Interhyp está la oficina de Deutsche Vermögensberatung AG, que es un gestor de fondos “independiente” alemán. Según tengo entendido Deutsche Vermögensberatung es el segundo intermediario de fondos del mundo detrás de Charles Schwab (USA). Deutsche Vermögensberatung tiene 3.9 millones de Clientes en Alemania, Austria y Suiza, y patrocinaba a Michael Schumacher (logotipo en su gorra).

    Deutsche Vermögensberatung fue fundada por Reinfried Pohl cuando tenía 47 años de edad (interesante!), y en 30 años ha crecido a un nivel realmente alto. Sinceramente no entiendo realmente qué es lo que hace a Deutsche Vermögensberatung diferente de sus competidores. Espero averiguarlo pronto.

    Las oficinas que visité son la sede de la compañía. Yo estaba interesado en observar “en vivo” un centro financiero de esta gente pero no pudo ser. Todo eran oficinas administrativas y creo que mucha gente esta de puente. De todas formas sospecho que Deutsche Vermögensberatung no tiene centros financieros tampoco, creo que su medio principal de distribución son agentes financieros asociados no exclusivos. En cualquier caso me pude llevar un ejemplar de “Der Vermögens-Berater”, el boletín de información financiera que editan.

    Una de las cosas que me han llamado la atención de lo poco que he visto es que Deutsche Vermögensberatung ya no es tan independiente como ellos pregonan. Hace unos años firmaron un acuerdo de distribución con Deutsche Bank y con AMB Generali para tenerlos como socios preferentes. Deutsche Vermögensberatung ha seguido el típico ciclo de empresa independiente de servicios financieros que cuando crece pierde su independencia a cambio de suculentos contratos de comisiones. Esta estrategia es rentable a corto plazo, pero a largo estoy seguro que Deutsche Vermögensberatung se resentirá.

    Seguiremos investigando.

    Categorías

    Archivos

    Perfiles en Internet

    Descripción Mis noticias Mis comentarios Mi agenda Mi biblioteca LinkedIn TED BranchOut Identified Facebook Twitter Google+ QQ RenRen Sina Weibo VK (ВКонтакте) Одноклассники CyWorld Pinterest About Me Storify Kindle Tractis Flickr Instagram Picasa Photosynth YouTube Vimeo Viddy Slideshare Foursquare Gowalla Deportes Reunidos Seesmic Odeo Amazon Blippy Klout Kiva DebugModeOn Wiki Fran Blog 2005 Web 1998

    Twitter