5 enero 2007
Esta mañana he visitado el centro financiero de Interhyp en Frankfurt. Es uno de los 7 centros financieros que Interhyp ha abierto en los últimos 2 años (antiguamente sólo había una oficina central en Munich).
Ha sido complicado, hablando en inglés les he comentado que mi mujer era alemana para que me diesen información, aunque fuera en alemán. Son mentirijillas que uno tiene que hacer de vez en cuando para poder aprender de los competidores. Nada grave.
El resultado de la visita me ha decepcionado un poco, sobre todo teniendo en cuenta que se trata de Interhyp, en mi opinión la mejor correduría de hipotecas de Europa continental. Para empezar yo me esperaba un centro financiero a pie de calle, similar al que tiene ING en Madrid. Pues no, era una oficina en un 5º piso, muy bonita pero sin ningún distintivo especial de Interhyp aparte del cartelito de la entrada.
La oficina estaba un poco desordenada, y el ambiente ha sido muy frío, no me han entrado ganas de pasar y hablar con alguien para que me informe sobre el tema. Por último, me dieron una solicitud de hipoteca que era una fotocopia mala del original. No se, creo que no les he visitado en el momento más adecuado.
12 diciembre 2006
En un par de meses aproximadamente (no estoy como para hacer previsiones) está previsto que lancemos una campaña de captación de intermediarios. Esta sea probablemente la mejor manera de crecer rápidamente con financiación propia puesto que aportamos lo que mejor sabemos hacer, que es todo el tema de procesos y negociación con las entidades financieras.
http://crisalia.com/mediadores/
Cualquier comentario acerca de esta maqueta de website es bienvenida.
Muchas gracias.
F
1 diciembre 2006
Casi un año después vuelvo con crisalia.info. En aquel entonces quise lanzar un servicio de información financiera pero naufragó. Es que ni siquiera comencé a publicar artículos. El principal problema ha sido la tecnología: aquella primera versión era más una ensayo estético y de concepto, que una plataforma tecnológica de fácil utilización.
Este verano lo retomé, esperando haber aprendido de los errores cometidos. El objetivo de crisalia.info es el de ser capaz de publicar artículos y noticias financieras de interés para el ciudadano medio, utilizando un lenguaje sencillo y potente a la vez. No queremos complicaciones absurdas, ni un lenguaje «finarrogante», ni mareas de datos y gráficos.
crisalia.info se compone de un sitio web donde poder consultar artículos didácticos sobre cualquier tema financiero, las últimas noticias relacionadas y cualquier evento didáctico organizado por Crisalia (muy pronto aún). Asimismo hay todo un sistema de newsletter implementado para poder gestionar listas gigantescas de suscriptores.
Plantilla de boletín: http://crisalia.info/nl/plantilla.htm
Website: www.crisalia.info
Hay implementado un sistema especial que nos permite analizar qué usuarios abren el boletín, y qué artículos visitan. Esa información, junto con el año de nacimiento y la provincia de residencia (que se solicitan opcionalmente en el formulario de alta) presentan un enorme potencial para elaborar un perfil del usuario y -en el futuro- elaborar y enviar boletines personalizados. Si a un usuario le interesan los préstamos hipotecarios y es mayor de 55 años, pues probablemente le interesen los artículos sobre la hipoteca inversa más que a una persona de 25 años. Creo que parte del éxito de crisalia.info será el ser capaces de enviar boletines semanales altamente personalizados, porque el panorama financiero es muy «ancho» y aburre mucho el que te presenten información no relevente.
crisalia.info se diferencia de crisalia.com en que no vendemos nada. En crisalia.info lo que se pretende es que el lector o usuario suscrito adquiera poco a poco la información y el conocimiento (que «crezca financieramente») para poder tomar mejores decisiones para sus finanzas personales. No necesitamos «vender» Crisalia y estropear la imparcialidad y «espíritu altruista» de crisalia.info. Sin embargo es obvio que crisalia.info es una fuente de oportunidades para Crisalia Servicios Financieros puesto que los clientes mejor informados son aquellos que mejor partido sacan a una plataforma multi-entidad de distribución financiara como la nuestra.
A pesar de ser un modelo muy de moda ultimamente, en crisalia.info no vamos a ocultar esta relación para sacar partido a posteriori. No creo que lo mejor hubiera sido crear un portal de información financiera y luego cuando tuviera unos miles de suscriptores hacer «ta-ta-ta-chan» y que empezasen a aperecer menciones y anuncios de Crisalia. No, crisalia.info y Crisalia se basan en la confiaza y la honestidad, y no podemos llevar a cabo ese tipo de ciber-traiciones.
crisalia.info seguirá en versión beta hasta que adquiera tamaño, por lo que pueden pasar meses (o años?). Me encantaría escuchar sugerencias! Muchas gracias.
crisalia.info es algo que me apetecía mucho ver realizado. Algunas empresas financieras como Charles Schwab crecieron gracias al tirón de boletines informativos muy bien diseñados. Por eso le he dedicado tanto tiempo a esta iniciativa, han sido muchas horas eligiendo y entendiendo las plataformas tecnológicas disponibles, así como diseñando la estética.
Uno de los principales problemas de Crisalia como empresa es que -por ahora- no mantiene una relación recurrente con sus clientes. El ciudadano medio no hace hipotecas cada 2 años. Esto es un problema muy grande puesto que adquirir clientes para una relación tán efimera no es rentable. Con crisalia.info damos el salto a una relación más recurrente, aunque sólo sea informativa. Ya más adelante intentaremos tener clientes recurrentes apliando nuestro servicio al mundo de los seguros y del ahorro-inversión.
Por último, decir que no vamos a publicitar ni a promocionar crisalia.info. Preferimos pasarnos un año escribiendo artículos según vayan surgiendo, y analizando cuáles interesan más. Poco a poco hasta que veamos que todo funciona correctamente. Sin prisa pero sin pausa; así empezé con este blog y ahora tiene ya 2000 visitas únicas al mes (y eso que lo que escribo aquí es infinitamente menos interesante que lo que se va a ver en crisalia.info.
14 noviembre 2006
Acabo de terminar de implementar un sistema de facturación para Crisalia. Cada vez estoy más convencido del enorme valor del software libre (y del software ultra barato) para los emprendedores que como yo disponen de poco capital para montar la empresa. Casi de casualidad di con www.forperfect.com. ¿40 dólares? – me dije, pues lo compro y lo pruebo. Esto fue el Jueves pasado por la tarde. Hoy ya está implementado (traducción incluida) y me en general me gusta: Bases de datos de clientes, de facturas, de presupuestos, capacidad de hacer plantillas, facturas recurrentes, notificaciones periódicas, PayPal, PDF, etc etc.. Quedan algunas cosas por perfilar (entre ellas el que el símbolo de Euro salga después de la cantidad), pero funciona y simplifica bastante la vida.
8 noviembre 2006
Hay dos razones:
- Cuando tenía 15-16 años soñaba con que me tocase la lotería primitiva. Echaba todos los jueves y hasta hacía predicciones basadas en la estadística de sorteos anteriores. Un buen día me di cuenta que aquello no sólo consumía mi tiempo, sino mi ilusión por cosas realmente interesantes. Dejé de jugar (desde entonces no me he gastado ni un euro en lotería) y así me forcé a pensar que la única manera de prosperar sería trabajando duro y estudiando, sin posibilidad de dar un pelotazo a corto plazo. Con las subvenciones me pasa algo parecido, tengo la impresión de que si empiezo a buscar subvenciones me voy a centrar más en entender lo que me piden, y en ser como ellos quieren que sea, en vez de en hacer lo que mis potenciales clientes necesitan. Es una cuestión de mentalidad y de libertad.
- Tengo una especie de trauma con las subvenciones. En diciembre de 2003 pasé unos días en Madrid, justo después de mi estancia en Chicago y antes de volver a Londres de nuevo. Como me aburría me fui al CDTI y estuve reunido con 2 XXXXXX (no se como llamarlos: “funcionarios”, “empleados”, “directivos”,) del CDTI para contarles una idea de negocio que tenía, era una especie de consultora de recursos humanos ultraespecializada en el sector bancario. Pues los tíos casi acabaron mondándose de la idea, cuando me iba miré hacia atrás y pude ver sus risitas. No se, me recordó a mi época en la escuela primaria, qué falta de respeto. Tras aquello me dije “Nunca más”. Era escéptico de antemano, y ahora más. Al fin y al cabo, ¿Qué grandes proyectos tecnológicos españoles han salido del CDTI? ¿Y empresas?
8 noviembre 2006
Ayer alguien a quien he visto 2 veces en mi vida pero que es amigo de varios de mis amigos, me felicitó por el buen funcionamiento de Crisalia. Take it easy man, lucho por sobrevivir así que no vendamos la piel del oso antes de cazarlo. Por un lado tengo que hacer todo lo más profesional posible, y eso implica imagen de marca un cierto lenguaje “oficial”. Sin embargo en este blog no me cuesta reconocer que hay muchas cosas que no han salido como me esperaba, que la presión financiera me ahoga un poquillo, que un par de veces he estado al borde del abismo financiero, etc, etc.
Voy a ahondar un poco más en el estado de Crisalia y de Francisco:
a) Francisco está contento (respecto al tema de Crisalia, en otros no tanto), y eso es lo importante.
b) Crisalia genera algo de caja, y eso también es importante.
c) Crisalia podría generar más caja (también importante).
d) Crisalia está en “modo beta” todavía. Hice un anuncio hace un año y no he vuelto a hacer más promociones, aunque tengo alguna preparada para cuando lo decida. ¿Es mucho tiempo para estar en beta? Yo creo que no. Crecer sin tener resueltos varios asuntos que menciono a continuación no tiene sentido, es simplemente perder dinero por perder.
e) ¿Cuáles son los principales asuntos que hay que resolver? El principal de ellos es la Intranet Corporativa, una plataforma tecnológica que reduzca considerablemente los costes por operación. En Europa sólo conozco un broker hipotecario que haya logrado crecer ganando dinero, es Interhyp, y en su memoria no se cansan de decir que la clave está en su plataforma tecnológica. Por cierto, ideé el modelo de negocio de Crisalia antes de saber de Interhyp… tenía que decirlo por orgullo!
f) Y los competidores? Algunos han crecido en España… Mis comentarios:
a. Freedom Finance es grande porque está hiper enfocada en refinanciaciones por teléfono. Para mí es un modelo de negocio inferior al de una red eficiente de supermercados financieros. Es cierto que Freedom Finance lleva 3 décadas en el Reino Unido ganando dinero, pero eso no significa que haya otros modelos mejores, me gustaría verlos competir con Interhyp.
b. Credit CB Services. En mi opinión esta empresa gana dinero por 2 razones:
i. Porque intermedian en la consecución de capital privado, a intereses cercanos a lo considerado usura. El tema de las hipotecas y de la financiación es sólo un gancho para poder localizar clientes potenciales para el negocio del capital riesgo y luego introducirlos en su red de prestamistas.
ii. Cánones de franquicia. Un buen amigo mío me dijo una vez… convierte Crisalia en una red franquiciada y verás cómo cada cliente te deja 20.000 Euros, aunque luego los franquiciados no vendan hipotecas! Es decir, Credit CB Services (y otros como Kíron) me da la sensación que están más preocupados de vender franquicias a personas desesperadas por tener su negociete, antes que en construir una verdadera propuesta de valor interesante para el cliente, de principio a fin.
g) Subvenciones: no he pedido ni creo que pida nunca. Prefiero hacerlo a huevo. Voy a escribir un post explicando mis pensamientos al respecto.
h) Capital Riesgo. Por ahora no he contactado a ninguno (aunque alguno de ellos y algún particular sí se han aproximado a mí). Por ahora no por estas razones:
a. Modelo de negocio inmaduro todavía. Faltan muchas cosas por depurar. No creo que me diesen capital y si me lo diesen lo estaría pagando muy caro casi seguro. Prefiero despejar incógnitas operativas antes de acudir a los VCs.
b. Creo en el individualismo para lanzar proyectos innovadores. Gestionar otros socios, sobre todo cuando no son tan pasionales como yo, puede ser complicado, ralentizando el progreso de la empresa.
Seguiremos informando.
2 noviembre 2006
Desde que estoy en el mercado he aprendido algunas cosillas (y las que me quedan…). Por ejemplo, he aprendido la importancia de los fines de semana y los puentes en el mundo hipotecario: los lunes por la mañana y los días laborables tras un puente son días en los que todo el mundo llama, porque han hablado el tema en familia durante una comida en día festivo. Hay otro tipo de enseñanzas que están entre el negocio y lo personal. Entre ellas destacaría el muy distinto comportamiento entre clientes que son amigos tuyos (o familiares) y clientes que no lo son.
Uno puede pensar a priori que es bueno empezar vendiendo a tus familiares y amigos, que hay más confianza. Pues no, yo opino lo contrario, y me baso en mi experiencia personal. En mi caso los amigos y familiares han sido los clientes más problemáticos que he tenido. Creo que el problema está en que sienten que te están haciendo un favor, y eso les impide ver el valor que les estás aportando realmente. Me han pasado cosas realmente raras e incomprensibles con familiares y amigos, algunas de ellas costándome dinero, en otros casos el tema ha acabado costándole dinero a ellos, también. Yo creo que el problema está en que hay una falta de confianza subyacente entre familiares y conocidos. Como te conocen, saben de tus debilidades (aunque tu debilidad sea que juegas al fútbol muy mal), y no se por qué se ponen absurdamente más nerviosos de lo que se pondría un desconocido.
Por otro lado están los desconocidos, gente captada por algún anuncio hecho, o porque son amigos de amigos de amigos de amigos… He de decir que en el 95% de los casos todo va como la seda. Son gente que te exigen pero que aprecian el ahorro de costes y de quebraderos de cabeza que Crisalia les aporta.
Es algo paradójico pero una lección interesante.
5 septiembre 2006
Hoy, por primera vez he recibido la solicitud de un cliente que ha encontrado Crisalia gogleando. Esto es importante, que ya aparezca nuestro web por ahí cuando se introducen ciertas palabras genéricas. Hace casi un año pensé que esto podría ser importante e idee una serie de webs con referencias cruzadas para tratar de aumentar el “karma” en Google. Fruto de aquello surgió, principalmente este blog, que ya tiene decenas de visitantes cada semana según Google Analytics.
Poco a poco…
24 julio 2006
Ya tengo las cuentas anuales de 2005: 7.387,90 € de pérdida. Me parece poco…
17 julio 2006
Gestionar la información es complicado, y más si se trata de productos tan personalizados como las hipotecas. Como muestra 2 ejemplos:
a) Hipoteca Joven de la Comunidad de Madrid. Si alguien encuentra información en la web que me la mande por favor. Yo he buscado en Madrid.org y sólo he podido llegar a una página que no dice absolutamente nada.
b) Hipoteca “Mixta” de la Caixa. Creo que la llamaban así. La de millones de Euros que se habrá gastado “la Caixa” en anunciarla. Nos dicen eso de “¿40-60?, ó ¿50-50?”. De nuevo, no la encuentro en la web de “la Caixa”. Y lo que es peor, fui a una sucursal de “la Caixa” a preguntar por ella y me dijeron. “si claro, un momento”. Al cabo de 5 minutos “vaya, pues no está en nuestra Intranet, espera que pregunte al director”. A los 10 minutos: “me dicen que por qué no la solicitas y ya te informamos después con lo que nos digan los de la central”.
13 julio 2006
Tengo 51 dominios de internet registrados, la mayoría en relación con Crisalia. También tengo registrados algunos dominios que me servirían a la hora de lanzar algunas ideas que me rondan por la cabeza (peoplecracy.com o infinityfax.com por ejemplo), de hecho a comienzos del 2007 lanzaré una de esas ideas (ya daré algo más de información en el futuro). Tengo todos los dominios que quiero excepto el crisalia.es y el crisalia.eu.
El crisalia.es se me escapó por un tema legal, cuando comencé necesitaba acreditar que el nombre de la sociedad o el de la marca contenían la palabra “crisalia”. La marca tardé mucho en conseguirla, y cuando cambié el nombre legal de mi sociedad “Marcopolo Consulting S.L.” a “Crisalia Servicios Financieros S.L.”, pues ya era tarde. Se me adelantó un despacho profesional de Madrid. Uno de mis temas pendientes es ir a verles y tratar de convencerles de que me lo vendan, a buen precio porque no estoy muy boyante últimamente.
El crisalia.eu se me ha escapado por una combinación entre burocracia y falta de tiempo. Solicité el dominio porque tiene que ver con mi “marca”. Lo solicité en fase 1 (para empresas con marca relacionada) aunque no pude adjuntar ningún documento de que tenía la marca “Crisalia” porque los del la Oficina Española de Patentes y Marcas se retrasarón. Fui el único solicitante de crisalia.eu y me la denegaron porque no me dejaron adjuntar el título de marca cuando me llegó unos días después de haber enviado la información. Total que aquello me caducó y entonces tenía que registrar el dominio “a lo .com”, es decir, de manera libre. El problema es que el dominio estaba bloqueado para el registro y nunca supe cuando se me desbloqueaba. Ahora ya se que se ha desbloqueado, y que un portugués se me ha adelantado. Que majete…
22 junio 2006
Pocos discuten ya que el banco holandés ING Direct ha sido y es una revolución en el mundo de los servicios financieros para particulares. Lo que poca gente sabe es que la revolución de ING Direct comenzó en España, que fue el país de pruebas del concepto (en holanda ING es un banco como otro cualquiera). La “revolución ING” en España ha sido liderada por César González Bueno, un ex-McKinsey (aunque lamentablemente nunca llegué a conocerle) que a este ritmo va a terminar siendo una figura de calado histórico para la industria financiera española. Contacté a César hace algo más de un año para ver si podíamos comercializar las hipotecas ING a través de Crisalia y me contestó que no era posible debido a su carácter de banco directo.
Ahora ING Direct anuncia que van a comenzar a abrir sucursales de gran tamaño (centros financieros en nuestra terminología), el primero de ellos en Madrid el próximo 3 de julio. Una de las razones principales es que los clientes necesitan ver la cara de alguien en los “momentos de la verdad”, y ponen como principal ejemplo la contratación de una hipoteca.
¿Significa esto que vamos bien?
Artículo del Mundo
P.D.: ING también me ayudó a entender un poco que el mundo de las hipotecas es mucho más complejo de lo que parece por fuera. Descubrí que durante mucho tiempo las hipotecas de ING eran en realidad hipotecas de Caja de Ahorros del Mediterráneo. Mi razonamiento fue el siguiente: si ING Direct España fue incapaz de desarrollar un producto hipotecario Standard durante tanto tiempo, ningún banco o caja es entonces capaz de “imitar” la oferta de los demás. Por tanto, tiene más sentido que nunca el concepto de un supermercado hipotecario donde se agregan multitud de productos diferentes entre si. Las diferencias muchas veces son escasas, pero llegado el “momento de la verdad” es más fácil que nosotros ofrezcamos al cliente un producto diferente de otro banco, a que el cliente reciba un “no” de su banco y no sepa si hay otros bancos o cajas que tienen ese producto o no.
8 junio 2006
Crisalia pretende ser un modelo de distribución financiera innovador (ojalá se consiga!). Yo hasta ahora no he visto un modelo de distribución de productos financieros para particulares multimarca y generalista realmente innovador/exitoso. Esta industria es muy compleja y queda mucho camino por recorrer en ese sentido. Por eso me gusta fijarme en modelos de distribución exitosos en otras industrias, es un buen ejercicio de reflexión el intentar conocer cuáles son las claves del éxito de cada uno y si algo es transferible al mundo de los servicios financieros. A mi parecer estos son los líderes y sus razones de éxito:
Wal-Mart / Carrefour: Inventaron el concepto de central de compras para conseguir siempre precios bajos a sus clientes.
El Corte Inglés: Genera con su actitud hacia el cliente una confianza y fidelización difícilmente igualables.
Mercadona: Capaces de mantener tener el mismo número de categorías de producto que un hiper, pero con menos opciones. La “excelencia” es en mi opinión que son capaces de mantener calidad y precio con menos proveedores porque sustituyen el efecto beneficioso de la central de compras por el de una cuidada relación largoplacista con el proveedor. Es un modelo muy interesante.
LIDL: Al igual que Mercadona, es un super con la misma variedad de productos que un hiper (o incluso más). Lo consiguen gracias a sus campañas. En otras palabras, un cliente de LIDL sabe que cuando vaya al super no va a haber casi seguro sartenes, pero que en 6 meses seguro que en algún momento habrá sartenes. Es un consumidor que sabe esperar.
IKEA: Han conseguido cambiar la forma que tiene el cliente de comprar muebles, en su beneficio.
Amazon: CRM para que en cada momento aparezcan los productos que casi seguro te gustaría comprar.
Tesco: CRM para mejorar múltiples aspectos de sus supermercados: qué productos y cuándo, venta cruzada, etc. En teoría es fácil, pero en la práctica Tesco le saca mucha ventaja a la competencia en este asunto (y así les va de bien!)
iTunes: Cómo ir ofreciendo productos que van creando estándares que van enganchando al consumidor a otros productos de mayor valor añadido. iPod – iTunes – PodCast – iTunes video – Pixar – Disney … y así hasta que controlen la distribución de contenidos visuales para Internet, algo que cobrará mucha importancia en unos años cuando te puedas bajar una película para verla el la TV de plasma. O un partido de fútbol, o el telediario…
Zara: la moda que se lleva, donde se lleva, y antes que nadie.
eBay: O como ordenar un mercado disperso. Orden no sólo entendida como información, sino como gestión del proceso de negociación.
Google ad: Parecido a eBay pero con anuncios.
Supermercados Día: Líderes en “Cutre-marketing”. Es decir, que te cobran 5 céntimos de Euro no para ganar dinero, sino para que veas lo barato que debe estar todo allí que tienen que cobrar hasta las bolsas. La verdad es que el “Cutre-Marketing” debe ser una disciplina bastante exitosa, deben existir hasta decoradores que dicen donde deben estar las grietas y las humedades… o al menos esas paredes blancas horrorosas y el ambiente “garaje” de sus muchos de sus supermercados. Por lo menos de los que yo recuerdo.
Leroy Merlin/PC City/IKEA/Foot Locker/Vision Lab/The Phone House/Virgen Megastore: Simplemente ultraespecializarse y tener tal variedad de productos que una superficie generalista no pueda imitarles.
4 mayo 2006
A pesar de estar en Madrid, una alta proporción de las hipotecas que intermediamos son para Barcelona y alrededores. Tenemos una versión de nuestro website en catalán: www.crisalia.cat
19 abril 2006
Dado que el gobierno ha anunciado una próxima reforma del mercado hipotecario, y lo importante que esta sería para Crisalia, he escrito al Ministerio de Economía y Hacienda para aportar mi visión al respecto. Es ingenuo pero merece la pena. Obviamente no voy a decir a quién se lo he mandado, pero el texto es el siguiente: http://www.hernandezmarcos.net/ext/leyhip.pdf
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